Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο στεγαστικού: Πώς να επιλέξετε;

Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο; Αν ετοιμάζεστε να πάρετε στεγαστικό δάνειο, αυτή είναι μία από τις σημαντικότερες αποφάσεις που θα χρειαστεί να πάρετε.

Και δεν αφορά μόνο το πόσα θα πληρώνετε σήμερα. Αφορά και το αν η δόση σας θα παραμείνει σταθερή ή θα μπορεί να αλλάζει τα επόμενα χρόνια.

Ποια επιλογή είναι καλύτερη; Δεν υπάρχει μία απάντηση για όλους. Το σημαντικό είναι να κατανοήσετε πώς λειτουργεί κάθε επιτόκιο και τι σημαίνει για τον δικό σας προϋπολογισμό.

Τι είναι το σταθερό επιτόκιο;

Με το σταθερό επιτόκιο γνωρίζετε εκ των προτέρων το επιτόκιο που θα ισχύει για μια συγκεκριμένη περίοδο. Αυτή μπορεί να καλύπτει ορισμένα χρόνια ή ολόκληρη τη διάρκεια αποπληρωμής του στεγαστικού σας, ανάλογα με το προϊόν που θα επιλέξετε.

Όσο διαρκεί η σταθερή περίοδος, η μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση παραμένει σταθερή, εφόσον δεν μεταβληθούν άλλοι όροι του δανείου.

Το βασικό πλεονέκτημα είναι η προβλεψιμότητα της μηνιαίας δόσης για τη συμφωνημένη περίοδο.

Υπάρχει όμως και η άλλη πλευρά. Αν τα επιτόκια της αγοράς μειωθούν, η δική σας δόση δεν μειώνεται αυτόματα κατά τη διάρκεια της σταθερής περιόδου.

Και κάτι ακόμη σημαντικό: σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα χρόνια δεν σημαίνει απαραίτητα σταθερό επιτόκιο μέχρι την εξόφληση του δανείου.

Τι είναι το κυμαινόμενο επιτόκιο;

Στο κυμαινόμενο επιτόκιο η μηνιαία δόση μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί κατά τη διάρκεια του δανείου.

Συνήθως το επιτόκιο υπολογίζεται με βάση έναν δείκτη αναφοράς, όπως το Euribor, στον οποίο προστίθεται το περιθώριο της τράπεζας (spread), σύμφωνα με τους όρους του προϊόντος. Ας το δούμε απλά:

Αν αυξηθεί το επιτόκιο αναφοράς, μπορεί να αυξηθεί και η μηνιαία δόση σας.
Αν μειωθεί, μπορεί να μειωθεί αντίστοιχα και η δόση σας.

Γι’ αυτό έχει σημασία να γνωρίζετε όχι μόνο τη σημερινή δόση, αλλά και πόσο θα μπορούσε να μεταβληθεί.

Πόσο μπορεί να αλλάξει η μηνιαία δόση σας;

Ας δούμε ένα απλό παράδειγμα.

Υποθέτουμε ότι παίρνετε στεγαστικό δάνειο 150.000 € με διάρκεια 25 χρόνια.

Ανάλογα με το επιτόκιο, η ενδεικτική μηνιαία δόση διαμορφώνεται ως εξής:

Ετήσιο επιτόκιο	Ενδεικτική μηνιαία δόση
3%	711,32 €
4%	791,76 €
5%	876,89 €

Οι υπολογισμοί είναι ενδεικτικοί, βασίζονται σε ισόποσες μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις και υποθέτουν αμετάβλητο επιτόκιο σε όλη τη διάρκεια. Δεν περιλαμβάνουν έξοδα, ασφάλιστρα ή άλλες επιβαρύνσεις.

Η διαφορά ανάμεσα σε επιτόκιο 3% και 5% είναι περίπου 166 € τον μήνα.

Αυτό δεν σημαίνει ότι ένα κυμαινόμενο επιτόκιο θα μεταβληθεί αναγκαστικά κατά δύο ποσοστιαίες μονάδες. Το παράδειγμα δείχνει πόσο σημαντική μπορεί να είναι η επίδραση του επιτοκίου στη δόση σας.

Στην πραγματικότητα, αν αλλάξει το κυμαινόμενο επιτόκιο κατά τη διάρκεια αποπληρωμής, η νέα δόση θα εξαρτηθεί από το υπόλοιπο του δανείου, τη διάρκεια που απομένει και τους συμβατικούς όρους.

Τι γίνεται όταν λήξει η περίοδος σταθερού επιτοκίου;

Αυτό είναι ένα σημείο που αξίζει ιδιαίτερη προσοχή.

Μπορεί, για παράδειγμα, να επιλέξετε ένα στεγαστικό με σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 5 χρόνια και κυμαινόμενο για την υπόλοιπη διάρκεια.

Όσο διαρκεί η αρχική περίοδος γνωρίζετε τη δόση σας. Τι θα συμβεί όμως μετά;

Πριν αποφασίσετε, ζητήστε να γνωρίζετε:

Πόσο διαρκεί το σταθερό επιτόκιο.
Ποιος τύπος επιτοκίου θα ισχύει στη συνέχεια.
Πώς θα υπολογίζεται η νέα δόση.
Κάθε πότε μπορεί να αναπροσαρμόζεται το επιτόκιο.
Ποιες επιλογές έχετε αν θελήσετε να αλλάξετε τους όρους χρηματοδότησης.

Μια ελκυστική αρχική δόση είναι σημαντική. Δεν αρκεί όμως για να αξιολογήσετε ένα δάνειο που πιθανόν θα αποπληρώνετε για πολλά χρόνια.

Ποιο επιτόκιο είναι καταλληλότερο για εσάς;

Η απάντηση εξαρτάται κυρίως από τις οικονομικές σας δυνατότητες και το πόση αβεβαιότητα μπορείτε να διαχειριστείτε.

Αν προτεραιότητά σας είναι η σταθερή δόση

Το σταθερό επιτόκιο μπορεί να σας εξυπηρετεί περισσότερο αν θέλετε να γνωρίζετε τις μηνιαίες υποχρεώσεις σας και να περιορίσετε τον κίνδυνο αύξησης της δόσης για τη συμφωνημένη περίοδο.

Αν μπορείτε να διαχειριστείτε διακυμάνσεις

Το κυμαινόμενο επιτόκιο μπορεί να αποτελεί επιλογή εφόσον έχετε τη δυνατότητα να ανταποκριθείτε και σε μια υψηλότερη δόση.

Θυμηθείτε όμως ότι κανείς δεν μπορεί να εγγυηθεί τη μελλοντική πορεία των επιτοκίων.

Αν σκέφτεστε να εξοφλήσετε νωρίτερα

Εξετάστε και τους όρους πρόωρης αποπληρωμής. Αν σκοπεύετε να αποπληρώσετε μέρος ή ολόκληρο το δάνειο πριν από τη λήξη του, οι αντίστοιχοι όροι και τυχόν νόμιμες επιβαρύνσεις μπορεί να επηρεάσουν την επιλογή σας.

Μην συγκρίνετε μόνο το επιτόκιο

Δύο στεγαστικά δάνεια μπορεί να έχουν παρόμοιο ονομαστικό επιτόκιο, αλλά διαφορετικό συνολικό κόστος.

Γι’ αυτό, πριν επιλέξετε τραπεζική προσφορά, είναι σημαντικό να συγκρίνετε:

Το επιτόκιο και τη διάρκεια ισχύος του.
Τη μηνιαία δόση.
Το συνολικό ποσό αποπληρωμής.
Τις επιπλέον επιβαρύνσεις και τα έξοδα.
Τις απαιτούμενες εξασφαλίσεις και ασφαλίσεις.
Τους όρους πρόωρης εξόφλησης.

Ιδιαίτερη σημασία έχει το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ), το οποίο βοηθά στη σύγκριση του συνολικού κόστους διαφορετικών προσφορών, με βάση τις προβλεπόμενες παραδοχές.

Χρήσιμο εργαλείο είναι επίσης το Ευρωπαϊκό Τυποποιημένο Δελτίο Πληροφοριών (ESIS), όπου παρουσιάζονται βασικοί όροι και στοιχεία της χρηματοδότησης.

Στα κυμαινόμενα δάνεια, το πραγματικό μελλοντικό κόστος μπορεί να διαφέρει από την αρχική εκτίμηση αν αλλάξουν τα επιτόκια.

Η σωστή επιλογή ξεκινά από τις δικές σας ανάγκες

Το σταθερό επιτόκιο προσφέρει προβλεψιμότητα για τη συμφωνημένη περίοδο. Το κυμαινόμενο σας επιτρέπει να επωφεληθείτε από πιθανές μειώσεις, αλλά σας εκθέτει και στον κίνδυνο αυξήσεων.

Δεν χρειάζεται να προσπαθήσετε να προβλέψετε τις αγορές για να αποφασίσετε.

Χρειάζεται να γνωρίζετε τι μπορείτε να πληρώνετε, πόσο περιθώριο έχετε στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας και τι ακριβώς προβλέπει η προσφορά που εξετάζετε.

Η AENAON | ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ σας βοηθά να διερευνήσετε τις διαθέσιμες επιλογές μέσω των συνεργαζόμενων πιστωτικών ιδρυμάτων και να κατανοήσετε τους όρους χρηματοδότησης με βάση τις ανάγκες σας.

Η τελική έγκριση και οι όροι του δανείου καθορίζονται από το πιστωτικό ίδρυμα.

Οι υπηρεσίες μας προς τον ενδιαφερόμενο για στεγαστικό δάνειο παρέχονται χωρίς χρέωση.

ΣΥΧΝΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ

Μπορώ να αλλάξω από κυμαινόμενο σε σταθερό επιτόκιο;

Μπορεί να υπάρχει δυνατότητα αλλαγής του τύπου επιτοκίου, ανάλογα με τους όρους της σύμβασης και τις επιλογές της τράπεζας. Ενδέχεται να απαιτείται νέα συμφωνία ή αναχρηματοδότηση.

Τι είναι το Euribor;

Το Euribor είναι επιτόκιο αναφοράς της αγοράς χρήματος του ευρώ. Χρησιμοποιείται, μεταξύ άλλων, στον υπολογισμό επιτοκίων ορισμένων στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου.

Είναι πάντα χαμηλότερη η αρχική δόση με κυμαινόμενο επιτόκιο;

Όχι. Η αρχική δόση εξαρτάται από την τραπεζική προσφορά, το επιτόκιο, το ποσό και τη διάρκεια του δανείου. Το κυμαινόμενο επιτόκιο δεν είναι υποχρεωτικά οικονομικότερο.

Θέλετε να συζητήσουμε τις επιλογές χρηματοδότησής σας;

Είμαστε δίπλα σας για να εξετάσουμε τις διαθέσιμες επιλογές στεγαστικού δανείου που ανταποκρίνονται στις ανάγκες σας.

Επικοινωνία